Работаю в страховании уже столько лет, что зубы на полке можно считать моими коллегами.
И каждый божий день клиенты задают мне один и тот же вопрос: «А как у вас там со стоматологией в ДМС?». Сразу вспоминается анекдот: «Пациент спрашивает стоматолога: “Доктор, а больно будет?” Доктор отвечает: “Не волнуйтесь, я сам боюсь!”». Вот примерно так и с ДМС – все хотят понять, что именно они покупают, но объяснения от страховых компаний похожи на загадку сфинкса.
Дело в том, что стоматология в ДМС бывает двух видов – рисковая (она же фактовая) и предоплатная (её еще называют авансовой).
Представьте себе: рисковая – это когда страховая компания берет на себя роль щедрого дядюшки и платит за лечение по факту. А предоплатная – это когда клиника получает деньги заранее и потом лечит вас в пределах бюджета. Как говорится, одна платит после того, как зуб заболел, другая – заранее надеется, что вы не съедите всю их зарплату одной пломбой.
В рисковой программе список стоматологий может быть длиннее очереди в поликлинике после новогодних праздников.
Тут вам и «Дента-Эль», и «Дента-Вите», и «Зуб.ру», и «Юнидент»… Можно даже устроить тур по всем клиникам города! С другой стороны, предоплатная программа обычно ограничивается одной сетью или даже одной клиникой. Это как выбрать между шведским столом и обедом по меню – выбор меньше, но понятен бюджет.
Когда сотрудник приходит лечить кариес по рисковой программе, он словно герой фильма о супергероях: вызов принят страховой компанией!
Клиника выставляет счет страховщикам, те платят – все довольны. В предоплатной схеме ситуация напоминает игру в монополию: страховая переводит деньги клинике заранее, а та уже сама решает, кому сколько пломб поставить. Если деньги заканчиваются — представьте лицо администратора клиники! Это почти как на свадьбе с лимитом на торт: если гости слишком активно едят сладкое — праздник может закончиться раньше времени.
Многие думают, что предоплатная стоматология дешевле – так оно и есть.
Но помните старую шутку про экономию: «Скупой платит дважды». Предоплатные программы действительно стоят заметно меньше – иногда дешевле почти в два раза или даже больше! Но тут есть подвох: услуги по таким программам часто ограничены.
Например, панорамные снимки зубов могут не входить в пакет; лечение сложных заболеваний слизистой или применение наркоза тоже зачастую под запретом.
Рисковая стоматология тем временем ведет себя как добрый волшебник с волшебной палочкой – можно добавить услуги или исключить ненужные пункты из договора. Предоплатные программы жестко прописаны клиниками – хочешь лечиться по правилам?
Пожалуйста! Хочешь больше? Тогда готовься платить отдельно.
Клиенты иногда жалуются на качество услуг при работе с предоплатной стоматологией.
Тут вспоминается история одного знакомого: он купил такую программу для своей компании и решил проверить её лично. Пришел к врачу с маленькой дырочкой в зубе — врач сказал: «Мы можем только снять острую боль».
Знакомый вышел из кабинета с улыбкой Чеширского кота — вроде бы улыбается, но зуб всё равно болит.
Немного о цифрах: для небольших коллективов рисковая стоматология стоит от 20 тысяч рублей за человека в год; предоплатная — порядка 8–10 тысяч рублей. Для больших компаний разница становится еще более заметной — рисковая может опуститься до 10 тысяч рублей за человека, а предоплата — до 3–5 тысяч. Выбор очевиден? Как говорится, если хотите платить меньше — будьте готовы к тому, что зубы придется лечить аккуратно и без излишеств.